À travers son article L211-1, le Code des assurances donne l’obligation pour les automobilistes d’assurer leur voiture au titre de la responsabilité civile au minimum. Sur le marché de l’assurance automobile, les offres sont nombreuses et les tarifs pratiqués par chaque assureur pour la protection d’un véhicule varient beaucoup. Quels sont les facteurs déterminants qui sont pris en compte pour la fixation des prix de l’assurance auto ? Comment obtenir des tarifs avantageux quand il s’agit de souscrire un contrat d’assurance pour voiture ?
Quels sont les facteurs considérés pour fixer les tarifs d’assurance auto ?
Les facteurs de tarification dépendent de chaque assureur. Ils sont généralement liés aux caractéristiques du véhicule, au profil du conducteur et à la stratégie commerciale de l’assureur. Vous pouvez discuter directement avec un conseiller d’une compagnie d’assurance auto pour avoir un devis personnalisé pour la couverture de l’automobile. Aujourd’hui, le moyen le plus facile pour bénéficier d’une assurance automobile personnalisée à moindre coût est de passer par un comparateur d’assurances en ligne.
Vous n’avez pas besoin de vous rendre dans plusieurs agences physiques d’assurance pour vous faire une idée des tarifs avant de souscrire un contrat auto. En choisissant un outil fiable pour la comparaison d’offres d’assurances en ligne, vous pouvez gagner du temps dans vos démarches tout en faisant un choix économique et adapté. Ces outils vous proposent de renseigner des informations personnelles importantes et les caractéristiques du véhicule à assurer.
En quelques secondes, vous pouvez accéder à une liste des meilleures offres proposant les meilleures garanties adaptées à votre profil d’assuré. Vous pouvez dès lors choisir facilement l’assureur qui vous offre une excellente couverture adaptée à votre budget. L’outil de comparaison d’assurances auto en ligne vous permet d’ailleurs de contacter directement la compagnie d’assurance pour poursuivre la négociation du contrat.
Les critères liés aux caractéristiques du véhicule
Avant de vous proposer un contrat d’assurance auto, l’assureur recueille des informations précises et actualisées sur la voiture à assurer.
Le modèle, le type et la marque du véhicule
La prime d’assurance d’un véhicule utilitaire ou personnel ne sera pas la même que celle d’un camping-car ou d’un camion. De la même manière, les tarifs pratiqués peuvent varier selon le type de voiture : citadine, berline, SUV, 4×4, monospace, cabriolet, coupé, modèle sport, etc. Les assureurs sont attentifs à la marque de la voiture. Chez certains constructeurs automobiles, certains modèles de voiture sont très peu fiables et commencent à enregistrer fréquemment des pannes après un nombre donné de kilomètres.
Ces modèles, qui présentent un risque de sinistre plus élevé que les autres, coûtent plus cher à assurer. Avant de réaliser votre achat, il est donc crucial de solliciter l’avis de plusieurs mécaniciens ou garagistes sur la fiabilité et la durabilité du modèle choisi chez une marque donné. Notez également que la prime d’assurance automobile pour une voiture de collection sera différente de la prime d’une voiture à usage quotidien. L’âge du véhicule entre aussi en ligne de compte.
Le prix d’achat de la voiture
Généralement, les voitures récentes équipées avec les technologies automobiles de dernière génération sont les plus chères. En cas de panne ou d’accident, les pièces de rechange pour les modèles onéreux des marques automobiles premium sont difficilement accessibles. Ces pièces présentent un coût élevé qui alourdit considérablement les frais de réparation. Les indemnisations en cas de vol sont aussi élevées. Pour minimiser les risques de l’assureur, plus le prix d’achat de la voiture est élevé, plus le tarif du contrat d’assurance auto l’est aussi.
Le mode d’achat de l’auto
Il est préférable pour l’assureur de couvrir un véhicule d’occasion qu’une voiture neuve sortie d’usine. En effet, les indemnisations en cas de sinistre sont plus importantes pour un véhicule neuf, car sa valeur réelle est plus élevée que celle d’un modèle d’occasion. Une tout autre grille tarifaire est appliquée quand le véhicule est acquis par le moyen du leasing.
Il faut toutefois noter que certains assureurs sont réticents à l’idée de couvrir les modèles d’occasion. Parce qu’ils ont déjà été sollicités sur un nombre élevé de kilomètres, certains équipements principaux de la voiture peuvent présenter un taux d’usure élevé. Comparés à des modèles sortis d’usine, certains véhicules d’occasion présentent ainsi des risques de fréquence de pannes plus grands. Tout cela a un impact sur la fixation du tarif de l’assurance auto.
La puissance du véhicule
Les voitures avec de grosses cylindrées sont très impliquées dans les accidents de route. Ces voitures permettent d’atteindre facilement des vitesses très élevées sur la route, au-delà des 150 km/h. Peu de conducteurs arrivent réellement à maîtriser les moteurs surpuissants de ces voitures, dans les virages notamment. En cas de sinistre, la réparation des véhicules dotés d’une grande puissance est plus coûteuse en raison des technologies complexes utilisées pour fabriquer le moteur. Cela fait monter le tarif du contrat d’assurance automobile.
La motorisation de la voiture
Le tarif de l’assurance automobile est aussi influencé par le type de motorisation choisi : essence, diésel, hybride, électrique, biodiésel, hydrogène, bioéthanol, etc. Ici encore, l’assureur va analyser l’influence de la motorisation sur les risques de panne au niveau du véhicule. L’usure des équipements automobiles varie selon le type de motorisation. En fonction du carburant choisi, le montant d’éventuelles réparations en cas de sinistre peut ainsi être plus ou moins alourdi.
Les équipements de sécurité et d’aide à la conduite
Plus un véhicule est sécurisé, moins il présente des risques associés à un accident de la route. L’assureur prend alors en compte la qualité des équipements de sécurité et d’aide à la conduite (airbags, ABS, module de régulation de vitesse, etc.) du véhicule. Les voitures ayant de bonnes technologies de sécurité peuvent profiter de contrats d’assurance plus avantageux, car le risque de sinistre est moindre pour la compagnie.
L’utilisation du véhicule
Les compagnies d’assurance tiennent aussi compte de l’usage prévu pour le véhicule avant de fixer leur tarif. Les principaux critères qui sont considérés sont :
- les types de trajets effectués : l’assureur cherche à savoir si le conducteur veut utiliser sa voiture pour faire des trajets domicile-travail, faire des courses quotidiennes liées à la vie de famille ou réaliser des courses liées à une activité professionnelle,
- la fréquence d’utilisation du véhicule : l’assureur veut savoir si la voiture sera utilisée quotidiennement ou occasionnellement,
- le kilométrage annuel envisagé : dans certains cas, l’assureur peut estimer un kilométrage annuel en fonction de l’utilisation que vous prévoyez de votre auto. Un kilométrage faible est associé à un faible risque de sinistre, ce qui donne lieu à une prime d’assurance moins élevée.
En règle générale, le montant de la prime d’assurance sera plus abordable si la compagnie d’assurance estime que l’utilisation à faire de la voiture réduit les risques de sinistre.
La zone géographique d’utilisation de l’auto
Les compagnies d’assurance tiennent aussi compte des taux de cambriolage et d’insécurité routière dans le secteur géographique dans lequel le conducteur veut utiliser sa voiture. Il peut s’agir d’une région, d’un département, d’une ville ou d’un quartier. Si les tentatives de vol de voitures sont très fréquentes dans le secteur géographique concerné, le prix de l’assurance sera plus élevé. Le lieu de stationnement (parking collectif avec gardien, garage fermé, voie publique…) de votre voiture est aussi un facteur déterminant pour l’assureur. Plus le lieu de stationnement est sécurisé, moins le montant de la prime d’assurance sera élevé.
Les critères liés au conducteur de la voiture
Le calcul de la prime d’assurance auto dépend aussi de l’analyse des risques liés au profil professionnel ou personnel du conducteur. Les antécédents sur la route de la personne à assurer sont pris en compte.
Les informations personnelles du conducteur
Afin d’évaluer le risque de sinistre lié à la demande de contrat d’assurance auto, l’assureur vérifie les points suivants :
- l’âge du conducteur : dans la majorité des cas, les conducteurs âgés ont plus d’expérience de conduite que les personnes plus jeunes. Les profils âgés bénéficient ainsi d’une tarification plus intéressante pour la souscription du contrat d’assurance auto,
- l’ancienneté du permis : les compagnies vérifient la date de délivrance du permis de conduire. Cela permet de qualifier l’expérience du requérant en ce qui concerne la conduite automobile,
- la situation matrimoniale : les personnes qui ont des enfants bénéficient généralement de tarifs d’assurance auto plus avantageux. Les compagnies estiment que les pères ou mères de famille sont plus prudents sur la route. Ces profils sont moins sujets à de graves accidents impliquant des indemnisations élevées,
- la profession et l’adresse du conducteur : cela permet à l’assureur de mieux évaluer la capacité financière du requérant.
Si vous êtes un conducteur novice dont le permis de conduire date de moins de trois ans et qui n’a pas été assuré pendant trois années, la compagnie d’assurance vous appliquera une supprime tarifaire. Cela est dû au fait que les assureurs auto considèrent que les jeunes conducteurs sont moins expérimentés que les autres conducteurs et donc plus enclins à avoir des accidents sur la route. Pour un jeune conducteur, il est conseillé de souscrire une assurance auto au tiers avec des garanties de base pour réduire la prime d’assurance. Idéalement, ce type de profil doit choisir une voiture d’occasion de faible cylindrée qui présente un risque réduit de sinistre.
Les antécédents du conducteur
Avant de fixer le tarif du contrat d’assurance, votre assureur vérifie le nombre de sinistres automobiles que vous avez déclarés sur l’année passée. Si vous avez une part de responsabilité significative en ce qui concerne la majorité des sinistres enregistrés, votre profil n’intéressera pas beaucoup d’assureurs. Les rares compagnies qui accepteront de couvrir votre véhicule vous proposeront des tarifs vraiment élevés. Les antécédents de conduite en état d’ivresse ou de conduite sous l’emprise de stupéfiants ne sont pas très appréciés.
Les compagnies d’assurance recherchent des automobilistes qui réalisent régulièrement les révisions mécaniques nécessaires pour leur véhicule. Pour profiter d’une prime d’assurance auto favorable, il est bien de ne pas dépasser trois sinistres mineurs par an. Notez que les assureurs prennent aussi en compte le nombre de conducteurs désignés dans le contrat. S’il existe un autre conducteur que vous, il sera nécessaire d’analyser ses aptitudes à une bonne conduite et son rapport de sinistralité.
La stratégie commerciale de la compagnie d’assurance
Chaque assureur est libre de fixer les tarifs qu’il veut pour ses contrats d’assurance. En fonction de ses objectifs commerciaux, une société d’assurance peut ainsi décider d’augmenter ou de réduire considérablement les tarifs de ses offres. Les objectifs pour la marge bénéficiaire en fin d’exercice peuvent ainsi impacter la baisse ou la hausse des tarifs proposés, indépendamment des critères liés au profil conducteur et au véhicule. Par exemple, les assureurs qui proposent leurs produits pour une clientèle aisée fixeront leurs prix en conséquence.
Quelle est la différence entre les assurances au tiers et tous risques en termes de coût ?
Une assurance au tiers couvre la responsabilité civile minimum exigée par la loi. L’automobiliste n’est lui-même pas couvert en cas de dommages corporels, seuls les sinistres causés à autrui sont couverts. Le contrat tous risques offre des garanties complètes et des options telles que :
- garantie des dommages matériels « tous accidents »,
- garantie bris de glace,
- garantie catastrophes naturelles,
- garantie dommages corporels,
- garantie incendie et vol,
- protection juridique,
- assistance et dépannage.
Évidemment, le niveau de risque de l’assureur pour un contrat au tiers est très inférieur à celui associé à un contrat tous risques. L’assurance auto tous risques peut ainsi en moyenne avoir un coût deux fois supérieur à celui d’une assurance automobile responsabilité civile.
Les assureurs peuvent-ils octroyer des réductions dans certains cas ?
Le système du bonus-malus permet de favoriser les conducteurs qui ont des antécédents d’assuré exemplaire. Le principe est simple : à chaque échéance annuelle, la prime auto de base est réduite en l’absence de sinistre. Elle est en revanche majorée lorsqu’il y a eu un ou plusieurs sinistres. Le système est prévu pour les conducteurs qui veulent renégocier leur contrat auto chez le même assureur ou changer de compagnie d’assurance.
Toutes les informations relatives aux sinistres et au niveau de responsabilité de l’automobiliste dans ces dommages sont répertoriées dans le relevé d’information à remettre à l’assureur. Le bonus-malus ou coefficient de réduction majoration a un impact important sur le montant de la prime d’assurance auto. La réduction maximale fixée pour le bonus est de 50 % (coefficient 0,50).
Ainsi, un conducteur qui a un bonus d’assurance auto de 50 % aura une réduction de 50 % sur la prime d’assurance de base de toutes les compagnies d’assurance. En revanche, s’il a un malus de 200 %, il paiera deux fois plus cher que le tarif de base appliqué. Le coefficient maximal fixé pour le malus est 3,5. Pour une prime de référence de 1 200 €, le conducteur qui a un coefficient de 3,5 paiera alors une prime de 4 200 €.